Что такое страховой случай и когда он наступает
Страховой случай — это инцидент, который уже случился, и за возникший ущерб положена компенсация. Однако на практике страховщики выплачивают деньги не всегда. Объясняем, что такое страховой случай, когда он наступает и почему могут отказать в выплате по страховке.
Что такое страховой случай
При каком условии событие признают страховым случаем
Читать статью Что такое безусловная франшиза в страховании простыми словами
Родион Пучков управляющий директор по управлению клиентским сервисом «Сбербанк Страхования жизни»
«Страховое событие должно полностью соответствовать всем условиям договора и не попадать под исключения. В зависимости от условий страховщика это может быть, например, алкогольное или наркотическое опьянение и др. Например, травма по причине алкогольного опьянения может не являться страховым событием. Страхование от абсурдных вещей может рассматриваться как умышленная продажа страховки от несуществующих рисков».
Какие страховые случаи бывают
Читать статью Тише едешь
Это лишь некоторые примеры страховых случаев. На практике страховщики готовы предложить защиту от многих событий. В числе наиболее актуальных вопросов сегодня — защита персональных данных от утечек. Сейчас российское страховое сообщество прорабатывает условия и возможность ввести такой вид страхования [9].
Что не признают страховым случаем
В страховании есть случаи, которые априори не признают страховыми. Базовый перечень таких событий прописан в Гражданском кодексе, но страховщик может расширить его индивидуальными ограничениями. Все зависит от конкретного договора. Случаи, которые не признают страховыми [10]:
- радиационное заражение и воздействие ядерного взрыва;
- военные действия, а также другие мероприятия, связанные с боевыми действиями;
- забастовки, гражданские войны и народные волнения другого рода;
- случаи конфискации или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Законом также запрещено страховать противоправные интересы, убытки от участия в азартных играх, лотереях и пари, а также расходы, связанные с освобождением заложников [11]. Дополнительно страховая может прописать свои исключения, например алкогольное или наркотическое опьянение. Все случаи, которые выходят за рамки договора, признаваться страховыми также не будут.
Татьяна Минаева руководитель управления страхования ГК «Альфа-Лизинг»
«Например, все поврежденные элементы автомобиля должны быть следствием одного события. То, что не относится к событию, страховщик исключит из возмещения.
Также на итог выплаты влияет комплектация и комплектность. Комплектация — это штатное наполнение, а все, что сверху (дополнительное оборудование) страхуется отдельно, и выплата по нему зависит от включения или невключения в полис страхования. Комплектность — это полнота транспорта при передаче в страховую компанию при конструктивной гибели. В этом случае автомобиль передают в том же состоянии, в каком он был зафиксирован после события. Все отсутствующие элементы будут вычтены из страхового возмещения».
Что делать при возникновении страхового случая
Читать статью Как заняться страхованием машин
1. Уведомить страховую. Сообщить о наступлении страхового случая — это обязанность страхователя. Очевидно, что компании не отслеживают все события, которые происходят с их клиентами. Важно: сообщить о происшествии нужно в установленные договором сроки и способом, который прописан в нем.
Татьяна Минаева:
«Например, для европротокола (в автостраховании. — РБК) необходима фотофиксация события. Электронный европротокол с покрытием 400 тыс. руб. нужно оформить в течение часа с момента ДТП, иначе страховщик в досудебном порядке может снизить выплату до 100 тыс. руб., но судебной практики в этом пока нет».
2. Уточнить список документов. Еще при заключении полиса выдают памятку о том, какие документы могут потребоваться при наступлении страхового случая. Если она утеряна, то уточнить этот список можно по телефону. В стандартный набор входят следующие документы:
- договор страхования и все приложения к нему;
- паспорт страхователя либо доверенность от его имени;
- документ на поврежденное имущество, например автомобиль;
- медицинское заключение, протоколы, справка о ДТП, результаты экспертиз и другие официальные документы по делу.
3. Подготовить документы. После сбора всех документов убедитесь, что они заверены соответствующими печатями и соответствуют действительности. Дополнительно можно приложить к делу свои фото и видео происшествия по согласованию со страховщиком. После подачи документов компания должна произвести их опись и выдать акт. Не будет лишним сделать копии всех бумаг на случай, если придется идти в суд.
4. Написать заявление. Это можно сделать в офисе страховщика либо отправить электронное заявление. Приемлемый способ лучше уточнить в компании заранее. После этого страховщик начнет рассмотрение дела. Сроки этого этапа также прописывают в договоре — это может быть от 20 дней до месяца.
5. Ожидать решения. О принятии решения компания известит страхователя способом, указанным в договоре. При положительном результате останется дождаться перечисления денег на ваши банковские реквизиты. Если ситуация сложная, то разбирательство может затянуться. В отдельных случаях, особенно спорных, не исключено, что придется идти в суд.
Родион Пучков:
«Подать документы в страховую компанию может как сам страхователь, так и выгодоприобретатель, указанный в договоре: наследник, опекун, доверенное лицо (представитель). Это могут быть как родственники, так и знакомые люди. В зависимости от страхового риска клиент предоставляет медицинское заключение или справку о заболевании или травме. Если случай связан с недобровольной потерей работы (сокращение/увольнение), то важно предоставить выписку из трудовой книжки».
https://rbclife.ru/news/65e19bc19a794747ad21a872