Страховой случай — это инцидент, который уже случился, и за возникший ущерб положена компенсация. Однако на практике страховщики выплачивают деньги не всегда. Объясняем, что такое страховой случай, когда он наступает и почему могут отказать в выплате по страховке.
![<p>За страховой случай платит компания, но за защиту от него — страхователь</p>
<p>» width=»4592″ height=»4592″ /><br />
Фото: Unsplash</p>
<p>За страховой случай платит компания, но за защиту от него — страхователь</p>
<p>Страховой случай — событие, при возникновении которого страховая компания обязуется возместить ущерб застрахованному лицу либо третьей стороне, если это предусмотрено договором [1]. Другими словами, это все случаи, за которые компания выплачивает деньги.</p>
<p>Например, если застрахованный автомобиль попал в ДТП, то это событие может стать страховым случаем, и водитель получит компенсацию. Но когда автовладелец только покупает полис, защищая себя от вероятности попасть в эту аварию, это называется страховым риском. В отличие от страхового случая, риск описывает предполагаемое и вероятное событие. Это может быть риск угона или получения травмы, например при страховании жизни.</p>
<p><strong>Важный момент:</strong> не каждый риск становится страховым случаем, даже если произошло конкретное событие и последовал ущерб. Например, если водитель попал в аварию нетрезвым или нарушив ПДД, то страховым событие, скорее всего, не признают. В этом случае вина лежит на автовладельце и происшествие не было случайным.</p>
<p>Что касается объектов страхования, то в теории это практически все. Страховой случай может наступить в отношении физических лиц и их здоровья, компаний и конкретной сделки, недвижимости, транспорта и даже частей тела — все зависит от условий договора. Но застраховать тот же автомобиль от нападения инопланетян получится едва ли. Вероятность такого события крайне мала и больше выглядит как вымышленная. Такие риски, как правило, защите не подлежат и страховым случаем не признаются.</p>
<p><img decoding=](https://s0.rbk.ru/v6_top_pics/media/img/6/71/347092861737716.webp)
![<p>Страховой случай может наступить в рамках обязательного или добровольного страхования</p>
<p>» width=»1345″ height=»1345″ /><br />
Фото: Unsplash</p>
<p>Страховой случай может наступить в рамках обязательного или добровольного страхования</p>
<p>Страховой случай должен соответствовать ряду критериев. Основные из них прописаны в законе, но возможны нюансы, и компании могут установить свои исключения. Другими словами, если автомобиль попал в ДТП, это не значит, что страховой случай наступил автоматически. Сперва его должны признать таковым. Условия для признания случая страховым [2], [3]:</p>
<ol>
<li><strong>Наличие договора страхования.</strong> Именно этот документ, который заключили компания и страхователь, служит основанием для всех дальнейших действий, включая выплаты и любую другую компенсацию. Без договора рассчитывать на что-либо невозможно.</li>
<li><strong>Срок действия договора.</strong> На момент события договор должен быть действующим. В противном случае все претензии к компании будут необоснованны. Кроме того, само событие, как и ущерб от него, должны произойти в период действия документа.</li>
<li><strong>Случайность.</strong> Событие должно быть внезапным и, самое главное, случиться не по вине страхователя. Более точное определение случайности есть в законе: это событие, о котором при заключении договора участники не знали и не должны были знать, что оно наступит или не может наступить.</li>
<li><strong>Вероятность.</strong> У каждого происшествия есть своя вероятность: одно происходит очень часто, другое — крайне редко. Отдельно есть случаи, которые практически невозможны, вроде нападения динозавров или инопланетян.</li>
<li><strong>Причинно-следственная связь.</strong> У страхового случая и ущерба должна быть прямая связь, иначе в выплате могут отказать. Например, в аварии у автомобиля повредилась дверь, но ранее у него была вмятина на бампере. В данном случае страховая признает только ущерб двери, а за вмятину на бампере компенсации не последует.</li>
</ol>
<div style=](https://s0.rbk.ru/v6_top_pics/media/img/9/10/347092862547109.webp)
Читать статью Виды добровольного страхования: все, что нужно знать
Родион Пучков управляющий директор по управлению клиентским сервисом «Сбербанк Страхования жизни»
«Страховое событие должно полностью соответствовать всем условиям договора и не попадать под исключения. В зависимости от условий страховщика это может быть, например, алкогольное или наркотическое опьянение и др. Например, травма по причине алкогольного опьянения может не являться страховым событием. Страхование от абсурдных вещей может рассматриваться как умышленная продажа страховки от несуществующих рисков».
![<p>Страховые случаи напрямую связаны с видом или областью страхования</p>
<p>» width=»1353″ height=»1353″ /><br />
Фото: Unsplash</p>
<p>Страховые случаи напрямую связаны с видом или областью страхования</p>
<p>Наиболее популярные виды страхования — жизни, транспортных средств, имущества, туристических поездок и медицинское [4]. Для каждого из них существует определенный набор рисков, многие из них перечислены в законе [5]. Вот несколько примеров страховых случаев:</p>
<ul>
<li><strong>Повреждение или полное разрушение жилья</strong>. Самые популярные риски по полисам защиты жилья — залив квартиры, пожар или урон от стихийных бедствий [6]. Наличие страховки гарантирует, например, возмещение ущерба от потопа, устроенного соседями сверху. Однако если квартиру залило из-за того, что владелец забыл выключить воду, то получить деньги будет сложнее.</li>
<li><strong>Угон автомобиля и риск попадания в ДТП</strong>. Для автомобилистов доступно два вида страхования — ОСАГО[7] и полисы каско. В первом случае в обязательном порядке страхуется гражданская ответственность, во втором — сам автомобиль. Например, полис может покрывать риск угона машины. Но и тут есть нюансы. Если воры проникли в машину, потому что владелец забыл закрыть дверь или была неисправна сигнализация, то получить компенсацию будет почти невозможно.</li>
<li><strong>Травма или смерть от болезни</strong>.Эти риски относятся к страхованию жизни и здоровья. Главное условие для таких случаев — они должны произойти в результате непреднамеренных и непредвиденных обстоятельств. Купить страховку, намеренно сломать себе руку и получить за это деньги не получится. Пострадавшему придется доказать, что травма была случайной. То же касается страхования жизни [8]. При оформлении страховки компания учитывает все имеющиеся в карте заболевания человека и в зависимости от этого формирует условия договора.</li>
</ul>
<div style=](https://s0.rbk.ru/v6_top_pics/media/img/0/61/347092862478610.webp)
Читать статью 5 плюсов ОСАГО в Тинькофф Страховании, которые уже оценили другие водители
Это лишь некоторые примеры страховых случаев. На практике страховщики готовы предложить защиту от многих событий. В числе наиболее актуальных вопросов сегодня — защита персональных данных от утечек. Сейчас российское страховое сообщество прорабатывает условия и возможность ввести такой вид страхования [9].
В страховании есть случаи, которые априори не признают страховыми. Базовый перечень таких событий прописан в Гражданском кодексе, но страховщик может расширить его индивидуальными ограничениями. Все зависит от конкретного договора. Случаи, которые не признают страховыми [10]:
Законом также запрещено страховать противоправные интересы, убытки от участия в азартных играх, лотереях и пари, а также расходы, связанные с освобождением заложников [11]. Дополнительно страховая может прописать свои исключения, например алкогольное или наркотическое опьянение. Все случаи, которые выходят за рамки договора, признаваться страховыми также не будут.
Татьяна Минаева руководитель управления страхования ГК «Альфа-Лизинг»
«Например, все поврежденные элементы автомобиля должны быть следствием одного события. То, что не относится к событию, страховщик исключит из возмещения.
Также на итог выплаты влияет комплектация и комплектность. Комплектация — это штатное наполнение, а все, что сверху (дополнительное оборудование) страхуется отдельно, и выплата по нему зависит от включения или невключения в полис страхования. Комплектность — это полнота транспорта при передаче в страховую компанию при конструктивной гибели. В этом случае автомобиль передают в том же состоянии, в каком он был зафиксирован после события. Все отсутствующие элементы будут вычтены из страхового возмещения».
1. Уведомить страховую. Сообщить о наступлении страхового случая — это обязанность страхователя. Очевидно, что компании не отслеживают все события, которые происходят с их клиентами. Важно: сообщить о происшествии нужно в установленные договором сроки и способом, который прописан в нем.
Татьяна Минаева:
«Например, для европротокола (в автостраховании. — РБК) необходима фотофиксация события. Электронный европротокол с покрытием 400 тыс. руб. нужно оформить в течение часа с момента ДТП, иначе страховщик в досудебном порядке может снизить выплату до 100 тыс. руб., но судебной практики в этом пока нет».
2. Уточнить список документов. Еще при заключении полиса выдают памятку о том, какие документы могут потребоваться при наступлении страхового случая. Если она утеряна, то уточнить этот список можно по телефону. В стандартный набор входят следующие документы:
3. Подготовить документы. После сбора всех документов убедитесь, что они заверены соответствующими печатями и соответствуют действительности. Дополнительно можно приложить к делу свои фото и видео происшествия по согласованию со страховщиком. После подачи документов компания должна произвести их опись и выдать акт. Не будет лишним сделать копии всех бумаг на случай, если придется идти в суд.
4. Написать заявление. Это можно сделать в офисе страховщика либо отправить электронное заявление. Приемлемый способ лучше уточнить в компании заранее. После этого страховщик начнет рассмотрение дела. Сроки этого этапа также прописывают в договоре — это может быть от 20 дней до месяца.
5. Ожидать решения. О принятии решения компания известит страхователя способом, указанным в договоре. При положительном результате останется дождаться перечисления денег на ваши банковские реквизиты. Если ситуация сложная, то разбирательство может затянуться. В отдельных случаях, особенно спорных, не исключено, что придется идти в суд.
Родион Пучков:
«Подать документы в страховую компанию может как сам страхователь, так и выгодоприобретатель, указанный в договоре: наследник, опекун, доверенное лицо (представитель). Это могут быть как родственники, так и знакомые люди. В зависимости от страхового риска клиент предоставляет медицинское заключение или справку о заболевании или травме. Если случай связан с недобровольной потерей работы (сокращение/увольнение), то важно предоставить выписку из трудовой книжки».
https://rbclife.ru/news/65e19bc19a794747ad21a872
![<p>После того как произошло страховое событие, главное — не паниковать и действовать четко</p>
<p>» width=»1000″ height=»1000″ /><br />
Фото: Shutterstock</p>
<p>После того как произошло страховое событие, главное — не паниковать и действовать четко</p>
<p>При наступлении страхового случая важно сделать две вещи: по возможности зафиксировать все на фото или видео и сообщить в компанию. Заявляет о случае сам страхователь или любой человек, если он прописан в договоре либо по доверенности. Дальнейший алгоритм действий и набор документов может отличаться от вида и условий полиса. Но, как правило, во всех случаях есть стандартные шаги. Что делать при наступлении страхового случая [12], [13], [14]:</p>
<div style=](https://s0.rbk.ru/v6_top_pics/media/img/9/62/347092862422629.webp)