Добровольное и обязательное страхование
Виды страхования
Автор Ольга Биловицкая На чтение 6 мин. Опубликовано 22.02.2020
Обязательное и добровольное страхование призваны защитить финансовые интересы застрахованных в различных ситуациях. И если второй вид зависит от личного желания клиента, то с первым сталкиваются все граждане страны. Это происходит при посещении врача, проезде в транспорте и во многих других ситуациях.
Что такое обязательное и добровольное страхование
Система страхования содержит два направления:
- Добровольное страхование. Оно является результатом добровольного соглашения между компанией и клиентом. Последний сам выбирает, какие услуги ему приобретать, а организация не имеет права навязывать дополнительные сервисы. Включает покрытие разнообразных рисков.
- Обязательное страхование. Осуществляется согласно законодательно установленным требованиям. В этом случае пожелания клиента не являются определяющими. А отказ от полиса может стать причиной привлечения к ответственности. В некоторых случаях оформление полиса даже не требует заключения договора, например, приобретая билет на транспорт, он автоматически подтверждает наличие страховки.
В таблице приведены основные отличия обязательного и добровольного страхования.
Отличия обязательного и добровольного страхования
| Обязательное | Добровольное |
| Социальное | Коммерческое |
| Правила осуществления определены законом | Правила осуществления определены компанией |
| Всеобщее | Индивидуальное |
| Финансируется из бюджета | Финансируется за счет граждан |
| Тарифы устанавливаются государством | Тарифы устанавливаются организациями |
Виды добровольного и обязательного страхования
Основными видами страхования являются:
- жизни;
- имущества;
- ответственности.
Страхование жизни
Представляет собой защиту от рисков, связанных с причинением вреда здоровью и жизни. Данный вид может быть как добровольным, так и обязательным. Добровольные договора заключаются на определенный срок (кроме пожизненных программ). Получателем возмещения может назначаться другое лицо, не являющееся страхователем, например, кто-нибудь из родственников.
Это направление защиты в основном является добровольным и позволяет получить компенсацию при повреждении, уничтожении или краже личного имущества, как движимого, так и недвижимого. Наиболее популярны программы страхования жилья и автомобилей.
Обязательное страхование имущества предусмотрено только в случае получения ипотечного кредита, в этом случае недвижимость должна быть застрахована в обязательном порядке.
Страхование ответственности
Представляет собой финансовую защиту на случай причинения вреда другим людям. То есть ущерб, нанесенный имуществу или здоровью других людей, будет компенсировать страховая компания. Полис может приобретаться на добровольной и обязательной основе.
Самыми распространенными вариантами добровольного страхования являются:
- страхование ответственности застройщиков;
- страхование ответственности туроператоров;
- добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДОСАГО).
Подробнее о ДОСАГО можно узнать здесь.
Обязательное страхование ответственности регламентируется государством и призвано защитить ту или иную категорию граждан. Широко используется данный вид в деятельности перевозчиков, адвокатов, нотариусов. Всем известен и другой пример таких полисов – ОСАГО, при котором страхуется ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения. Подробнее об особенностях страхования гражданской ответственности можно узнать здесь.
Принципы страхования
Для каждого вида защиты свойственны свои принципы функционирования. Рассмотрим подробнее добровольное и обязательное страхование.
Добровольного
Принципами добровольного страхования являются:
- Применение на добровольной основе. Компании не могут навязывать клиенту свои услуги.
- Требования страхователя являются определяющими – он сам решает, что и на какую сумму страховать. Страховщик обязан застраховать любой объект, если это не противоречит закону.
- Ограничение по срокам действия договора. Обычно такие договора заключатся на срок до одного года (кроме страхования жизни).
- Действие полиса возможно только после уплаты платежа по договору (или его части, если это предусмотрено бумагой).
- Выборочный охват желающих использовать услугу.
Статья по теме: Особенности личного страхования, его цель и разновидности
На видео: Добровольное страхование: правила страхования и последствия их нарушений.
Для обязательного страхования характерны следующие принципы:
- обязательность в соответствии с законом;
- полный охват населения;
- автоматическое применение (клиент может не подавать заявление на страхование, компании сами включают их в план);
- многие программы действуют без оплаты взносов;
- бессрочный срок действия отдельных программ;
- нормирование страхования, нормы определяются законодательно.
Что от чего страхует
Личный вид страхования призван возместить убытки, которые возникли в связи со снижением здоровья, потерей трудоспособности, связанные с жизнью человека.
Наибольшее распространение получили следующие программы:
- Страхование жизни. В случае смерти застрахованного, компенсацию получат его родственники или другие лица, указанные в договоре.
- Медицинское страхование. Страховым случаем по данным программам является обращение к врачу. Позволяет клиенту компенсировать расходы на медицинские обследования и лечение.
- От несчастных случаев. Данный тип предполагает выплату в случае различных неблагоприятных происшествий. Часто им пользуются туристы, выезжающие за границу и спортсмены, а для участия в соревнованиях он требуется в обязательном порядке.
- Пенсионные и накопительные программы. Позволяют получить доход после определенного возраста.
Имущественные программы страхуют от причинения ущерба или утраты имущества. Чаще всего объектами договора выступают недвижимость, транспортные средства и ценности. Они могут защищаться на случай возникновения катастроф стихийного характера и действий других лиц.
Другими рисками по данному виду являются:
- аварии коммунальных систем;
- взрывы и пожары;
- угон и хищение.
В страховании гражданской ответственности страхуется возможность причинения вреда другим людям. Обычно оно используется там, где ошибки человека могут привести к существенному ущербу. Например, при вождении автомобиля. В этом случае применяется защита ответственности владельцев ТС.
Добровольные виды страхования осуществляются на основании заключенных с клиентами договоров и правил страхования компании. В этих документах определены все условия и порядок предоставления услуг. Они разрабатываются каждым страховщиком и создаются в соответствии с действующим законодательством.
Обязательное страхование осуществляется на основании законодательных актов, основным из которых является ФЗ №4015-1. Благодаря такой системе, государство оценивает различные риски и предпринимает меры для предотвращения их негативного влияния.
Формы страхования
Страховая сфера нашей страны предусматривает наличие двух форм страхования:
- коллективной
- индивидуальной.
К первой форме относятся договора, застрахованными по которым являются сразу же несколько лиц. Они очень часто используются в компаниях, когда работодатель страхует своих сотрудников от каких-либо рисков. Чаще всего социальный пакет организаций предполагает наличие полиса медицинского страхования. Однако на опасных предприятиях или при работе в сложных условиях, также популярностью пользуются программы от несчастных случаев. Срок таких договоров обычно составляет один год.
Индивидуальная форма страхования предполагает заключение договора с частным лицом, который имеет право подписи. Если необходимо застраховать ребенка, страхователем выступает кто-либо из его родителей.
Таким образом, обязательное и добровольное страхование призваны обеспечить защиту граждан. Обязательное – применяется в силу закона и уклонение от его использования может привести к привлечению к ответственности. Добровольное страхование является волеизъявлением человека и может осуществляться только при его желании.
Видео по теме статьи
https://gidpostrahovke.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/obyazatelnoe-i-dobrovolnoe-strakhovanie-printsipy-vidy-strakhovaniya-na-kakikh-osnovaniyakh-osuschestvlyayutsya.html