Франшиза в страховании что это такое простыми словами

Содержание

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Франшиза в страховании что это такое простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.

Безусловная франшиза: что такое страховка с франшизой

Безусловные лимиты чаще всего применяют в автостраховании. Если ущерб меньше установленной суммы, страховщик его не выплачивает, если больше — выплачивает за минусом этой суммы. Средняя стоимость классического КАСКО для физлиц — 55 000 руб. На полисе с ограничением выплат можно сэкономить до 60%. При незначительных повреждениях автомобиля страхователь не тратит время на оформление документов для возмещения, а сразу начинает ремонт. При этом он сохраняет хорошую страховую историю, что положительно скажется на цене следующей страховки.

Франшиза привлекательна для аккуратных водителей со стажем вождения больше 10 лет — они меньше попадают в аварии. Чем дороже автомобиль, тем дороже полное КАСКО — авто премиального класса может стоить несколько сотен тысяч рублей. Поэтому экономнее оформить страховку с лимитированными выплатами.

Новичкам без опыта вождения, любителям агрессивного стиля езды и владельцам бюджетных марок автомобилей выгоднее оформить полное КАСКО, поскольку значительная доля ремонта может оказаться ниже планки франшизы.

Что касается страхования кредитных автомобилей, не все банки поддерживают ограничения в выплатах и требуют от заемщика оформлять обычный полис. Некоторые кредиторы разрешают страховать с машину с франшизой на второй год кредитования.

При покупке ОСАГО условная франшиза во многих случаях оказывается выгоднее невозвратной суммы, поскольку при аварии СК возместит пострадавшему и потерпевшему большую часть ущерба.

Безусловная франшиза — выгодное условие в медстраховании для оплаты консультаций, диагностики и лечения в дорогих частных клиниках.

Вычитаемая франшиза в туристическом страховании выражена в твердой сумме, которая, в основном, не превышает 15% от стоимости тура. Важно помнить, что при наступлении страхового случая СК компенсирует страхователю расходы за вычетом этой суммы. Такие условия подходят туристам, которые уверены в безопасности поездки и своем здоровье.

При страховании недвижимости выгодней оформлять не безусловную, а условную франшизу. В случае пожара или кражи убытки превышают размер установленного лимита, а значит, СК возместит их полностью.

Каждый страховой продукт можно оформить с франшизой или без нее. Купив полис с ограничениями по выплатам, вы сэкономите на страховке, но будете покрывать мелкий ущерб из своего кармана. Обычный полис обойдется дороже, но все убытки покроет страховая компания. Зная, что такое страхование с франшизой, оцените риски и страховой период и обращайтесь к проверенным страховщикам.

Как работает франшиза в каско

Давайте рассмотрим на примере: допустим, вы за рулем уже свыше пяти лет и в данный момент владеете «Нивой Шевроле» 2019-го года выпуска. В соответствии с текущей оценкой страховка каско на год без дополнительных опций должна обойтись вам в 70 тысяч рублей. Если же в договор будет вписана франшиза величиной 20 тысяч, стоимость полиса снизится до 50 тысяч руб. То есть, страховка станет для вас значительно дешевле.

Компания-страховщик предлагает такие скидки потому, что ущерб, который может быть получен по части рисков, клиент обязуется покрывать за счет своих личных средств. Если повреждения в ДТП или при другом страховом случае будут небольшие и впишутся в размер франшизы, ремонтировать авто придется за свой счет. Зато при серьезных повреждениях восстановительный ремонт оплатит страховая компания в пределах оговоренной в договоре суммы.

Преимущества и недостатки франшизы в страховании

Франшиза – это обоюдоострый нож, которым можно пораниться, но с помощью которого можно нарезать продукты. У этого инструмента есть плюсы и минусы. Причем как для страхователя, так и для страховщика.

Страхователь, конечно, экономит личный бюджет при покупке полиса, не тратит время на ожидание эксперта, оформление и разбирательство. Ему не нужно обращаться к независимым экспертам (ассистент-компани). Если же сравнивать «льготу» с классическим полисом, окажется, что:

при франшизе выдвигаются требования (иногда странные) к минимальной сумме страхового случая;
в некоторых странах полис с такой «льготой» не действует или имеет ограничения;
сложно просчитать потенциальные расходы (особенно это касается медицины и турпоездок).

При выборе полиса постарайтесь найти статистику. Так,90% туристов за границей при обращении к врачу укладываются в 200 долл. Если у вас нет хронических заболеваний, стоит ли переплачивать за страховку. Если стоимость полиса с нулевой франшизой невысокая, лучше оформить его и отдыхать спокойно. Спокойно означает «без активного отдыха» (это не только экстремальные виды спорта, страховая компания может считать активным отдыхом однодневный поход в горы или сафари на джипах).

Читать статью Что такое страховая премия, как она рассчитывается, порядок и условия оплаты

Читайте также: Какая сумма выплачивается на погребение в 2024 году Москва

Для страховщика франшиза – всегда возможность привлечь дополнительных клиентов, сэкономить и минимизировать ущерб. Минус, как ни странно, тоже есть. Просто «льгота» – это дополнительный риск ошибок и судовые издержки по вине нерадивых сотрудников.

Каковы виды франшизы в страховании

Франшиза при страховании предусматривает несколько вариантов:

Безусловная франшиза. Она предполагает выплату разницы между суммой расходов, которые несет сам страхователь, и фактически причиненным ущербом. То есть страховщик берет на себя большую часть расходов. Чаще всего такой вариант применяется при приобретении полиса каско.
Условная франшиза. В основе условной франшизы в страховании лежит принцип, который гласит: если ущерб меньше или равен франшизе — страховщик не платит ничего. В противном случае возмещает все из собственного фонда. Вариант пользуется куда меньшей популярностью. Чаще всего его используют для страхования груза при перевозках.

Условная и безусловная франшизы — не единственные решения. Есть и другие варианты:

Льготный продукт. В этом случае условия оговариваются специально. Например, страховщик не берет на себя полное возмещение по каско, если машину повредил неустановленный правонарушитель. Возможны и другие подобные варианты.
Временный продукт. В таком случае действие полиса начинается через определенный промежуток времени. Так, например, если страхователь уже путешествует и планирует оформить страховку, в первые несколько дней (3-7) она не будет работать. Если случится что-то непредвиденное, клиент не получит ничего.
Динамическая опция — когда стоимость меняется в зависимости от суммы. Обычно устанавливается в процентном отношении. Типичный пример такой франшизы в страховании — многие полисы каско.

Выгодно ли включать франшизу в страховку

Случаи мелких повреждений имущества встречаются нередко. Например, владелец случайно поцарапал автомобиль, хулиганы разбили окно в дачном домике, сосед в многоэтажном доме случайно просверлил стену и т. п. Часто страхователи предпочитают устранять последствия таких действий самостоятельно.

Оформление страховых выплат включает в себя сбор соответствующих справок, посещение офиса страховщика и ожидание поступления денег на счет. При небольшой сумме ущерба многие страхователи считают нецелесообразным тратить на это время. Чтобы обходиться в таких случаях без помощи страховой компании, рекомендуется включить в договор пункт о льготе. Она может быть установлена в любом размере, например, 5–20 тыс. руб.

Многие страховщики при включении франшизы в договор уменьшают стоимость полиса на эту сумму. Это зависит от действующих тарифов. Например, если стоимость полиса составляет 40 тыс. руб., а скидка установлена в размере 10 тыс. руб., за страховку потребуется заплатить 30 тыс. руб.

Если за период действия полиса с имуществом ничего не случится, страхователь сэкономит эти деньги. При единичном получении компенсации эти средства придется возместить. В итоге стоимость полиса со льготой будет такой же, как и без нее.

ВНИМАНИЕ! При многократном обращении в страховую компанию стоимость полиса с каждым разом возрастает на сумму, равную сумме франшизы.

В процессе определения оптимальной величины льготы рекомендуется учитывать, что при небольшой разнице между ее суммой и фактическим размером ущерба страхователь в большинстве случаев также не будет обращаться по поводу получения компенсации.

Например, владелец автомобиля обычно отказывается от возмещения убытков в сумме до 10 тыс. руб. Скорее всего, именно в таком размере он установит скидку. Но если ущерб, нанесенный транспортному средству, составит, например, 15 тыс. руб., сумма компенсации, за которой придется обращаться в страховую компанию, будет равна 5 тыс. руб. Не многие клиенты согласятся тратить время на оформление документов, чтобы получить ее.

Франшиза в большом размере до 100 тыс. руб. актуальна для автолюбителей, которые приобретают полис КАСКО исключительно на случай угона транспортного средства или его полной непригодности. Иногда страхование машины от этих двух видов риска одновременно более выгодно, чем покупка только услуги КАСКО «Угон».

ВНИМАНИЕ! Чтобы узнать стоимость полиса с франшизой, рекомендуется воспользоваться специальным онлайн-калькулятором, который доступен на сайтах многих страховых компаний.

Что такое страховая франшиза

Агенты не рассказывают подробно автовладельцам, что такое КАСКО с франшизой. В результате такие договоры до сих пор вызывают много вопросов. Хотя этот инструмент для уменьшения стоимости полиса, избавления от лишних бюрократических процедур давно используют в России и других странах. Согласно принятой терминологии, это освобождение страховщика от возмещения части убытков страхователя в размере, закрепленном в договоре.

Франшиза в КАСКО — что это такое простыми словами? Это сумма, которую водителю не выплатят при возникновении страхового случая. Точный размер устанавливается при оформлении полиса. Например, страховка КАСКО с франшизой в размере 30000 рублей означает, что восстановление машины в пределах этой суммы автовладелец будет оплачивать самостоятельно. Ремонт может стоить дороже. Тогда страховщик оплатит только работы, превышающие 30000 рублей, или полностью все затраты в зависимости от того, что закреплено договором.

Читать статью Страховой полис ОСАГО, что это такое и что в него входит

Оформляя полис, надо четко понимать, что несет с собой франшиза при КАСКО: плюсы и минусы. Необходимо сравнить экономию на цене страховой премии, величину освобождения от возмещения убытков, оценить возможные траты на ремонт. Разобравшись, что такое франшиза КАСКО, как это работает, можно подобрать выгодный тариф.

Читайте также: Развод с ребенком до года документы в 2024 году

Некоторые виды франшизы в страховании

Далее рассмотрим несколько не очень распространенных, но довольно интересных видов франшизы в страховании, с которыми тоже можно столкнуться на практике.

Динамическая франшиза — это одна из разновидностей безусловной франшизы, размер которой может меняться на протяжении действия договора страхования. Меняется он всегда в большую сторону, то есть, чем больше страховых случаев произойдет, тем меньше с каждым случаем будет получать выгодоприобретатель по договору.

Часто бывает так, что для первого страхового случая устанавливается безусловная франшиза 0% (0 ден. ед.), то есть, ее просто нет. Но для второго, например, уже 5%, для третьего — 10%, для четвертого — 15%, и т.д. Это и есть динамическая франшиза.

Льготная франшиза — еще один вид франшизы в страховании, при котором вычет указанной суммы из возмещения не применяется при определенных обстоятельствах (т.н. льготах). Ну, например, в автостраховании, если в ДТП виноват страхователь — франшиза применяется, а если другая сторона — не применяется. Это и есть пример льготной франшизы.

Регрессная франшиза — вид франшизы в страховании, при котором в случае наступления страхового события страховая компания сначала оплачивает выгодоприобретателю полную сумму рассчитанного ущерба, без учета франшизы, но затем страхователь обязан возместить страховщику часть этой выплаты в размере установленной франшизы.

Обязательная франшиза — условие договора, при котором при пролонгации договора на новый срок франшиза устанавливается в обязательном порядке, если на протяжении предыдущего периода наступали страховые случаи, и были осуществлены выплаты.

Выгода для клиента при использовании франшизы в страховании

На самом деле, если внимательнее изучить институт франшизы в страховании, то можно выделить явные преимущества для страхователя:

Скидка при продлении страховки, если в момент действия старого страхового полиса вам не возмещались убытки.
Экономия времени.
Если речь идет, например, о договоре страхования автогражданской ответственности, то такая экономия на премии в случае езды без ДТП стимулирует водителя на соблюдение правил дорожного движения.
Если нет страховых случаев, то вы меньше обращаетесь в компанию и получаете меньше негативного опыта.
Даже если страховой случай не наступил, вы не «теряете» всю сумму страховки; вам возвращается определенная сумма в виде скидки на следующее страхование.
Экономия страховой премии. Наблюдается следующая зависимость: чем выше размер франшизы, тем ниже страховая премия, которую выплачивает страхователь. В данном контексте франшиза будет выгодна для тех, кто заключает договор страхования залогового имущества. Банку выгодно, чтобы ваше имущество было застраховано как можно на большую сумму, а вы в свою очередь выиграете в том, что меньше заплатите за страховую премию.

Агрегатная имеет две особенности: выплаты уменьшаются на суммы, уже выплаченные страховой компанией. И их размер пропорционально уменьшается остатку лимита.

Пример: Цена авто по полису КАСКО 500 000. Через 31 день после приобретения машины владелец попадает в ДТП. По оценке страховой компании, ущерб составил 100 000. Итак, лимит понизился при выплате компенсации на 20%, следовательно, он составляет уже 400 000. Если человек попадает в ДТП еще раз, например, на 40 000 ущерба, ему заплатят 80% от компенсации, то есть 32 000. А из лимита в 400 000 вычтут полную стоимость компенсации: не 32 000, а 40 000. Лимит постепенно уменьшается, после каждого ДТП и страховой выплаты из-за аварий. Когда лимит будет равен 0, полис теряет правовое действие. Ремонтировать автомобиль необходимо за свой счет.

Неагрегатная франшиза или неагрегатная страховая сумма, фиксированная по сумме, равняется полной стоимости застрахованного авто. Лимит не уменьшается с каждым ДТП, количество выплат не ограничивается. Но стоит лимит на размер выплаты в максимальном показателе: он не превышает сумму, на которую застрахован авто. Следовательно, владелец будет получать компенсацию за каждую аварию.

Пример: Машина была оценена на 400 000. Ее владелец попадает в аварию, получает 250000 в качестве компенсационных. В следующей аварии он получит компенсацию только в пределах страховой суммы, даже если ущерб будет в разы больше.

Интересный факт! Неагрегатная франшиза дороже агрегатной. Полис рекомендуется приобретать владельцам авто, которых, по статистике, чаще всего угоняют. А также водителям с маленьким стажем.

Это все известные виды франшизы в страховании.

Что такое страховая франшиза?

Что же такое франшиза в страховании? Как с помощью франшизы можно экономить на страховке? Наверное, самое точное объяснение этого понятия можно найти в Законе об организации страхового дела. Но не у каждого есть время изучать законы, а нужно во всем быстрее разобраться. Поэтому, давайте углубимся в значение термина «страховая франшиза».

Франшиза слово французское и переводится оно на русский язык как «льгота». Итак, «страховая франшиза» — это условие, прописанное в договоре и оговоренное участниками, которое позволяет страховой компании не выплачивать страхователю всех убытков. Рассчитывается определённая сумма предполагаемого убытка, ее прописывают в договоре, и страховая компания обязана выплатить эту сумму вовремя. (Время выплаты тоже указанно в договоре). Страховая компания не несет ответственности ни за что, то, что она должна подробно расписано в договоре, который предоставляется страховщику и страхователю в одном экземпляре.

Читать статью Что выдается при страховании машины

Читайте также: Налог при продаже недвижимости в 2024 году для физических лиц с учетом

Зачем она вообще нужна?

Чтобы разобраться в том, нужна ли нам страховая франшиза или нет, нужно рассмотреть эту ситуацию на примере. Например, вы покупаете машину, значит ее обязательно нужно застраховать, а вдруг произойдет ДТП, или ее угонят. Мало ли… При покупке вы оформляете КАСКО. Сумма страхования, допустим составляет 1,5 миллиона рублей. По договору со страховой компанией размер франшизы составит примерно 50-60 тысяч рублей. Если произошло ДТП и ущерб незначительный: повреждено крыло вашего авто. Обращаться в страховую компанию нет смысла, потому что ущерб не превысил сумму страховой франшизы. Страховая компания ничего вам не выплатит и все ремонтные работы вы будите производить сами или виновник ДТП обязан вам оплатить ваш ущерб. Но если ущерб превышает сумму, прописанную в договоре, то страховщик обязан вам оплатить ущерб по страховке. А если в ДТП виноваты не вы, то виновник должен оплатить страховой компании ущерб, принесенный вам и только после этого, страховщик выдаст страхователю направление на ремонт.

Особенности оформления франшизы

Для успешного решения существующего вопроса, связанного с проведением страховых выплат, следует понять нюансы оформления франшизы. В обязательном порядке все тонкости сотрудничества должны быть прописаны в заключаемом договоре. Если в договоре содержится автомобильная франшиза, владелец машины может договориться об условиях предоставления услуги со специалистами. В индивидуальном порядке определяют разновидность франшизы, размеры, условия действия оплаты. Документ оформляется только после проведения консультации, ведь страховщик всегда остается в выгоде. Клиент компании должен подумать о себе для того, чтобы гарантировать экономию при решении финансовых вопросов при потенциальном ДТП.

Для оформления франшизы следует представлять установленный пакет документов:

оригинал и копия гражданского паспорта;
ПТС, оформленный на конкретный автомобиль;
свидетельство, подтверждающее регистрацию транспортного средства;
оригинал и копия водительского удостоверения;
официально оформленное заявление на КАСКО или ОСАГО с дополнительным пунктом о франшизе.

Каждый клиент страховой компании должен помнить о необходимости представления установленного пакета документов. Только после этого становится возможным получение полиса ОСАГО или КАСКО с франшизой по сниженной цене.

Правильно оформленный договор определяет ситуации, когда страховщик должен успешно исполнять свои обязательства. В остальных случаях автомобилист должен самостоятельно регулировать конфликтные ситуации. Понимание тонкостей сотрудничества со страховой компанией и возможностей самостоятельного решения существующих вопросов определяет возможности использования франшизы.

Плюсы и минусы страхования франшизы при страховании машины по КАСКО

Страхование автомобилей уже давно стало обязательным условием для владельцев транспорта, особенно это касается новых или кредитных авто. Полис КАСКО широко применяется на территории России. Это удобный страховой продукт, хотя он также имеет свои плюсы и минусы, которые постоянно обсуждаются в информационных источниках.

Самый существенный момент для этого вида страховки — дороговизна, постоянно увеличивающаяся на общем фоне возрастания стоимости новых автомобилей.

Затраты на страховку КАСКО за год составляют 10% от цены машины. Согласитесь, немалые деньги. Именно поэтому владельцы автомобилей стали серьезно рассматривать безусловную франшизу от КАСКО. В этом варианте цена страхового полиса будет иметь значительную скидку. Вот вам и преимущество. Выгодно ли это и чем «жертвует» автовладелец?

Имея страховку КАСКО, человек рассчитывает на компенсацию за любые повреждения, нанесенные автомобилю, их степень значения не имеет. Страховщик будет платить в любом случае. Если страховка КАСКО оформлена с учетом франшизы, то подразумевается четко определенная сумма, не выплачиваемая страховщиком при возникновении ущерба. На размер этой суммы полис дешевле.

Страховка по франшизе полностью перекладывает расходы за ликвидацию мелких повреждений на плечи страхователя. Если урон большой, и он превышает размер франшизы, то подключается страховщик и осуществляет выплату ущерба.

Преимущества франшизы для клиента

Не стоит доверять первому впечатлению и думать, что такая модель возмещения ущерба – это еще один трюк страховых компаний для получения большей выгоды. На самом деле свои плюсы получает и страхователь. К ним относят:

Уменьшенные взносы. Высокая франшиза по договору страховки – это отличный способ сэкономить, если риск страхового случая невелик или если такое соглашение нужно для соблюдения формальностей (например, при оформлении ипотеки). В этом случае устанавливайте максимально возможный порог выплат.
Минимизация взаимодействия со страховой компанией. Здесь все просто: чем меньше предполагаемая выплата, тем меньше страховщик заботится о том, чтобы ее сократить. А вы экономите время.
Дополнительная выгода при низких рисках. Если страхового случая удастся избежать с 90%-ной вероятностью, вы минимизируете свои расходы.
Выгодные условия для страхователей дорогого имущества. Если вариантов, при котором размер выплаты будет меньше франшизы не так много, то такая система прекрасно подойдет.

Есть и еще одно преимущество: ваши интересы надежно защищены законодательством Российской федерации. В 2014 году в него ввели понятие франшизы в страховании – это поможет отстоять свои права в случае конфликта с компанией, предоставляющей услуги. А они могут возникнуть из-за целого ряда причин: несогласия в оценке ущерба и размера выплаты, разного толкования страховых случаев и других.

Франшиза в страховании что это такое простыми словами