Понятие и примеры комбинированного страхования: транспорт, жизнь, пассажиры и ипотека
Сейчас страховщики предлагают массу страховых продуктов – личное, имущественное, страхование гражданской ответственности, предпринимательских рисков и др. Существует также такое понятие, как комбинированное страхование, которое осуществляется в сфере ипотечного, транспортного, страхования путешественников.
Что это такое
Под комбинированным страхованием понимается страховой договор, в рамках которого:
- или предоставляется страховая защита сразу по нескольким разнородным группам рисков (например, страхование жизни и имущественных ценностей);
- или принимают участие сразу несколько лиц со стороны субъектов страховых правоотношений – например, несколько страховщиков, несколько страхователей, застрахованных лиц и др.;
- или все сразу.
Основная суть комбинированной страховки – это предоставить страхователю возможность в режиме “единого окна” обеспечить себе комплексную страховую защиту от основных и от всех сопутствующих рисков, присущих объекту страхования.
Преимущества комбинированного страхования
Для страхователя и страховщика оформление смешанного вида страховки привлекательно по следующим причинам:
- для страхователя – не нужно заключать несколько договоров, платить по каждому из них страховую премию и соблюдать их условия;
- для страховой компании – возможность увеличить объем предоставляемых страховых услуг и, соответственно, уменьшить свои издержки.
Формы и виды
Существует 4 основные формы комбинированного страхования:
| Форма | Описательная характеристика |
| Двойное | Данная форма применяется при осуществлении неполного имущественного страхования в соответствии со ст. 949 ГК РФ, то есть когда страховая сумма по договору устанавливается ниже действительной стоимости имущества. В данных правоотношениях принимают участие два страховщика – второй как бы “достраховывает” имущество. При этом страхователь, имущество, срок страхования и другие параметры одинаковые |
| Групповое | При групповом полисе 1 страховщик, 1 страхователь, но несколько застрахованных лиц. Такая форма может применяться к сфере личных и имущественных страховок. Примером могут служить корпоративные договоры коллективного страхования жизни наемных работников |
| Перестрахование | Под перестрахованием понимается ситуация, когда уже сама страховая компания заключает договор с другой СК, страхуя свои обязательства по выплате страхового возмещения перед определенным страхователем |
| Сострахование | При данной форме комбинированного страхования, как и при двойном, тоже 2 страховщика, 1 страхователь, 1 объект страхования и др. Но при состраховании оба страховщика действуют как бы совместно. По условиям договора, между ними распределяется зона ответственности – в каком размере и какой страховщик должен получить страховую премию, кто и в какой доле должен выплатить возмещение при страховом случае и др. |
Транспортные средства
Одним из видов комбинированной добровольной защиты является страхование транспортных средств.
В рамках договора защищаются имущественные интересы страхователя, связанные с риском:
- утраты, гибели или повреждения транспортного средства;
- нанесения вреда здоровью застрахованного лица, указанного в договоре комбинированного страхования;
- несения гражданской ответственности страхователя или иного указанного в договоре лица за нанесение ущерба третьим лицам;
- утраты дополнительного оборудования к транспортному средству.
Страховыми случаями по указанному виду страховки, в зависимости от конкретных условий договора, могут признаваться:
- хищение или угон ТС;
- ДТП;
- пожар, взрыв молнии и другие природные явления;
- противоправные действия третьих лиц;
- инвалидность, уход из жизни застрахованного лица;
- факт наступления гражданской ответственности.
Пассажиры
В РФ осуществляется также комбинированное страхование пассажиров, которое обеспечивает защиту от несчастных случаев во время поездки.
Внимание! Такую страховку пассажир может оформить по собственному желанию, если не уверен, что по договору обязательного страхования ответственности перевозчиков, заключенного в соответствии с 67-ФЗ от 14-го июня 2012-го года, будет обеспечена наиболее полная защита.
Вот от каких рисков защищает соответствующий полис:
- риск получения травмы в период поездки в результате НС;
- риск ухода из жизни в результате НС;
- риск признания инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы в результате НС.
Отдельной разновидностью комбинированной защиты для пассажиров является полис для выезжающих за рубеж, в рамках которого страховщик принимает на себя обязательства по оплате оказанной за рубежом медицинской помощи застрахованному лицу.
Ипотечные программы
Комбинированное ипотечное страхование объединяет в себе сразу несколько страховых продуктов, в частности:
- страховку конструктивных элементов заложенного по ипотеке имущества;
- жизни и здоровья заемщика (залогодателя);
- титула.
Соответственно, комбинированное страхование представленного типа защитит от следующих рисков:
- риск утери права собственности (титула) на заложенный объект недвижимости вследствие признания судебным органом ранее проведенных сделок недействительными;
- риск повреждения или гибели предмета залога в результате пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц, наводнения, иных стихийных бедствий;
- риск невозможности осуществить погашение долга перед банком вследствие нетрудоспособности.
Жизнь
Комбинированным может являться и страхование жизни – а все потому, что в рамках договора личного страхования застрахованному лицу может быть обеспечена защита от одного или целого ряда различных рисков – в зависимости от выбранной программы комбинированного страхования, например:
- риск несения дополнительных расходов в связи с обращением за медицинскими услугами, не включенными в базовую или территориальную программу ОМС;
- риск несения расходов на оказание медицинской помощи при укусе клеща;
- риски, связанные с уходом из жизни застрахованного лица или с присвоением ему инвалидности 1-й, 2-й, 3-й группы;
- риски, связанные с обнаружением у застрахованного злокачественных онкологических заболеваний и др.
Примеры комбинированного страхования
Сейчас на страховом рынке представлено множество продуктов, в рамках которых предоставляется комплексная защита от всевозможных рисков. Оформлять такие комбинированные страховки или нет, решает сам страхователь. В случае необходимости можно отказаться от комбинированной страховки и заключить несколько договоров – по каждому из основных и сопутствующих рисков.
КАСКО
Обязательная страховка ОСАГО не защищает автомобилиста от необходимости самому оплачивать ущерб, нанесенный его машине, при:
- падениях деревьев;
- пожарах, взрывах;
- ударах молнии;
- противоправных действиях третьих лиц;
- угоне.
Важно! Страховка же КАСКО позволит обратиться к страховщику за страховой выплатой практически в любых случаях, когда был нанесен ущерб своей машине.
Комбинированной такая страховка признается потому, что страхователь сам вправе выбрать – от каких рисков ему необходима защита:
- только от гибели ТС;
- от гибели и угона;
- от гибели и ущерба, но без защиты от рисков угона;
- от всех рисков – и от гибели, и от угона, и от ущерба.
Также некоторые страховые компании (например, Ингосстрах) предоставляют дополнительные возможности:
- оформление полиса в форме электронного документа;
- специальные программы (КАСКО за полцены, GAP, техническая помощь на дорогах и др.);
- условная или безусловная франшиза.
Полис путешественника
Если гражданин выезжает за границу, ему рекомендуется оформить полис комбинированного страхования ВЗР. В отдельных случаях он нужен для оформления визы обязательно (например, при выезде в страны Шенгенского соглашения).
При наличии полиса сервисная компания, аффилированная страховщиком, окажет поддержку в зарубежной стране, если застрахованное лицо заболеет или получит травму.
Некоторые страховщики (например, Ингосстрах) предоставляют возможность для клиентов выбрать дополнительные опции, например:
- страхование от отмены поездки;
- багажа;
- от солнечных ожогов, укусов ядовитых животных и др.
Оформить комбинированный полис путешественника и оплатить страховую премию всегда можно онлайн.
Комплексная ипотечная защита
При ипотеке обязательной является только страховка предмета залога от рисков гибели и повреждения. Жизнь и здоровье заемщика, а также титул, страховать необязательно, но все же желательно – чтобы самому потом не выплачивать долг перед банком при страховом случае.
При оформлении комбинированной страховки ипотеки нужно учитывать:
- в некоторых СК (например, Ингосстрах), оформить полис онлайн можно, если страхуется только квартира – если нужна защита и от других рисков, придется посетить офис СК;
- в банке нужно уточнить – аккредитована ли конкретная СК или нет;
- стоимость полиса зависит от банка-кредитора, остатка задолженности по кредиту, населенного пункта, в котором оформляется комбинированная защита, и других параметров.
Страхование жизни
Комбинированное страхование жизни и здоровья осуществляется многими страховщиками, в том числе, и одним из самых надежных в этом плане – Ингосстрахом.
Страхователь может выбрать наиболее удобную для него программу:
- ДМС – добровольное медстрахование;
- ММС – международное медстрахование;
- страхование мигрантов-нерезидентов РФ;
- страхование на случай критических заболеваний;
- узкоспециализированные виды страховок, в рамках которых защита осуществляется по ограниченному перечню рисков (например, оплата медицинской помощи после ДТП).
Итак, комбинированная страховка – это возможность страхователя обеспечить себе наиболее полную и оптимальную защищенность от множества рисков.
Есть вопросы по данной теме? Тогда добро пожаловать в наш чат, где дежурит юрист, готовый в любое время дать исчерпывающий ответ.
Всегда рады вашим лайкам, репостам в социальных сетях и активным комментариям.
https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/kombinirovannoe-strahovanie