Расшифровка коэффициентов ОСАГО — таблицы

Расшифровка коэффициентов ОСАГО — таблицы

Без полиса ОСАГО эксплуатировать транспортное средство в России запрещено. На территории РФ действует множество страховых компаний, имеющих лицензии на оформление таких документов. Приобрести полис можно в любом отделении фирм, действующих в регионах. Цену определяют различные коэффициенты ОСАГО. Эти показатели могут как повышать стоимость страховки, так и понижать.

Как рассчитать цену ОСАГО

Система определения тарифов автострахования определена российским законодательством. Во всех расчетах используется базовый расчёт цены ОСАГО. Помимо этого, на итоговую сумму оказывают влияние и иные моменты:

1. Категория и разновидность средства передвижения. Сумма, которую должны заплатить за ОСАГО, разная для легковушки и грузовика. Для каждого типа предусмотрены разные коэффициенты.
2. Кому принадлежит машина – учреждению, организации, компании или частному лицу.
3. Принадлежность передвижного объекта, на который выписывается ОСАГО, к той или иной территории. В большом, густонаселенном городе вероятность ДТП преобладает, в отличие от маленького городка или деревни. На цену оказывает влияние территориальная привязка ТС.
4. Водительский стаж обладателя ОСАГО. Опыт управления автомобилем играет большое значение. Понятно, что для лиц, умеющих хорошо водить машину, вероятность попадания в аварию значительно ниже, чем для начинающих автолюбителей.

Учитываются и другие показатели: технические характеристики ТС, время страхования машины, при наличии аварий кто оказался виноват в произошедшем.

Стоимость ОСАГО («страховая премия») рассчитывается в соответствии с тарифами, утверждёнными Банком России.

Уравнение для ценообразования автостраховки

В представленной ниже формуле указано, какие непосредственно коэффициенты применяются при расчете ОСАГО.

С_{полиса ОСАГО} = ТБ х Кт х КБМ х Квс х Ко х Км х Кс х Кп х Кн, где

• ТБ – базовый показатель;
• а далее представлена расшифровка других коэффициентов:
• Кт – региональный, определяется по месту постановки на учет машины или регистрации организации;
• КБМ – бонус-малус, – для каждого претендента определяется персонально, зависит от того, участником скольких аварий был водитель;
• Квс –значение, регулирующее возраст и опыт вождения приобретателя ОСАГО;
• Ко – ограничения полиса, зависят от числа лиц, допущенных к управлению ТС;
• Км – значение, зависящее от количества энергии, вырабатываемой мотором машины;
• Кс – ограничения, связанные с сезоном пользования техникой;
• Кп – показатель периода, в который ОСАГО обладает законной силой;
• Кн –применяется для злостных нарушителей ПДД;

Из формулы видно, что стоимость базируется на тарифной ставке, которая умножается на разнообразные значения коэффициентов. Далее изучим их подробно и детально.

Базовые ставки ТБ тарифный коридор

Основополагающий тариф – это значение, зависящее от разновидности и категории авто, юридического статуса владельца. Вплоть до 2015 г. эта ставка была неизменной величиной. А с 12.04.2015 в законодательство были внесены корректировки. Теперь базовая ставка представляет собой денежный коридор. Это позволяет страховикам варьировать цену полиса ОСАГО, заинтересовать автовладельцев более низкой стоимостью.

Благодаря нововведениям, автолюбители получают возможность выбрать лучшее предложение на рынке. Выбирая минимальный показатель тарифного коридора, следует быть осторожнее, чтобы не попасться на удочку аферистов – фирм-однодневок.

Ниже представлены ТБ (тыс. руб.) разных средств передвижения.

Вид	Категория	ТБ
мототранспорт	А	0,87-1,579
машины легковые, в собственности частного лица	В	3,432-4,118
машины легковые, в собственности организации	В	2,573-3,087
легковые такси	В	5,138-6,166
грузовые авто (до 16 тонн)	С	3,509-4,211
грузовые авто (более 16 тонн)	С	5,284-6,341
автобусы, имеющие от 1 до 15 мест для перевозки пассажиров	D	2,808-3,370
автобусы, имеющие 16 мест и больше для перевозки пассажиров	D	3,509-4,211
автобусы-такси	D	5,138-6,166

Повышающие коэффициенты автостраховки

Значение практически каждого из рассматриваемых параметров варьируется от 20 до почти 200 %. Рассмотрим подробнее показатели, применяемые для определения суммы, необходимой для оплаты автостраховки.

Особенности определения коэффициента бонус-малус

Этот параметр в ОСАГО фирмы, имеющие лицензии на продажу полиса, берут для снижения или увеличения размера страховой премии. Значение высчитывается персонально для каждого человека, которого владелец машины планирует внести в документ. Коэффициент бонус-малус указывает на наличие или отсутствие аварий, участником которых был шофер. В зависимости от количества ДТП, он может увеличить или уменьшить цену документа. Коэффициент не влияет на стоимость при таких условиях:

• водитель отнесен к 3 классу;
• приобретатель полиса недавно получил права в первый раз;
• полис выписан на краткий срок для следования в город, где планируется постановка на учет ТС;
• страхованию подлежит машина, поставленная на учет в другом государстве.

Коэффициент бонус-малус (КБМ) определяется для каждого водителя транспортного средства индивидуально и влияет на стоимость договора ОСАГО.

Таблица КБМ поможет вычислить значение коэффициента для оформления ОСАГО.

Класс	КБМ	Число страховых случаев в течение года
		0	1	2	3	4
X	2,45	0	X	X	X	X
0	2,3	1	X	X	X	X
I	1,55	2	X	X	X	X
II	1,4	3	1	X	X	X
III	1	4	1	X	X	X
IV	0,95	5	2	1	X	X
V	0,9	6	3	1	X	X
VI	0,85	7	4	2	X	X
VII	0,8	8	4	2	X	X
VIII	0,75	9	5	2	X	X
IX	0,7	10	5	2	1	X
X	0,65	11	6	3	1	X
XI	0,6	12	6	3	1	X
XII	0,55	13	6	3	1	X
XIII	0,5	13	7	3	1	X

Из таблицы следует, что когда лицо, обладающее правом вождения, относится к IV классу, оно имеет коэффициент 0,95. Если водитель за 12 месяцев не станет виновником происшествия на дороге с участием ТС, тогда в следующем году ему будет определен V класс. При этом коэффициент уменьшится до значения 0,9. Следовательно, скидка по ОСАГО повысится с 5 до 10 %.

Если документ выписывается на несколько лиц, допущенных до вождения машиной, для расчета выбирается худший вариант.

Когда нужен ОСАГО без ограничения числа лиц, которым разрешено садиться за руль ТС, класс и КБМ принимаются по собственнику.

Параметр для ТС с прицепом

Для владельцев средств передвижения, имеющих прицеп, вводится еще один коэффициент – Кпр. Его размер варьируется от 1 до 1,4. Наибольший показатель введен для грузовиков, весом не более 16 тонн.

Коэффициент мощности

Цена документа определяется и с учетом коэффициента мощности средства передвижения. Узнать эту характеристику машины может каждый, заглянув в паспорт объекта. Если она зафиксирована в киловаттах, надо перевести число в лошадиные силы. Для этого применяется равенство: 1 кВт = 1,359 л. с. Наименьший коэффициент вводится для средств передвижения, имеющих двигатель до 50 л. с., и он равен 0,6. Наибольший показатель предназначен для авто, имеющих мотор более 150 лошадиных сил. Он увеличивает цену документа в 1,6 раз.

Когда вводится ограничивающий коэффициент

Показатель определяет, надо ли определить число лиц, которым разрешено садиться за руль машины, или ОСАГО выдается без лимита количества водителей. При первом варианте Ко = 1. При этом круг лиц лимитируется числом 5. Во втором случае цена документа повышается на 80 %.

Если владельцу машины надо оформить допуск к управлению для лица, не достигшего 22 лет и опытом до 3-х лет, целесообразно обратиться за неограниченной страховкой. Коэффициент будет одинаковым, но зато появится возможность предоставить право вождения любому человеку. То же относится и к необходимости включить в ОСАГО аварийно опасного водителя с КБМ = 2,3 или 2,45.

Коэффициент ограничивающий ОСАГО рассчитывается на основании того, сколько водителей будет вписано в страховой полис.

Понижающий коэффициент ОСАГО

Есть еще ряд коэффициентов ОСАГО, вводимых для расчета стоимости документа автострахования. Значение имеет наличие фактов несоблюдения ПДД водителями, сколько им лет, и какой у них опыт. На цену документа влияет и место постановки на учет объекта страхования.

Кн коэффициент нарушений ОСАГО

Этот параметр отражает наличие серьезных аварий (или их отсутствие), виновником которых были лица, имеющие допуск к вождению ТС, других нарушений. Значение показателя может равняться 1 при отсутствии таковых или 1,5, когда имел место один из перечисленных ниже случаев:

• Заявитель сообщил ложные сведения страховой фирме, что стало причиной для снижения цены полиса.
• Была обнаружена умышленная организация страхового случая.
• Ущерб здоровью потерпевшего в аварии на дороге с участием ТС был умышленным.
• ДТП произошло при управлении автомобилем в пьяном виде или под действием наркотических препаратов.
• Виновник происшедшего сбежал с места аварии.
• Автомобилем управлял человек, не имеющий на это права.

Кроме перечисленных ситуаций, коэффициент применяется, если авария случилась при пользовании автомобилем в срок, не заявленный в договоре ОСАГО.

Коэффициент принадлежности к территории

Указанный показатель по-разному назначается для частных владельцев машин и организаций – собственников средств передвижения:

• при регистрации машины на физлицо значение коэффициента вводится в зависимости от населенного пункта прописки собственника;
• когда ТС находится на балансе компании или организации, параметр определяется по населенному пункту регистрации юридического лица.

Мнение эксперта
Миронова Анна Сергеевна

Юрист и адвокат по автомобильному праву. Специализируется на административном и гражданском праве, страховании.

Самый большой коэффициент вводится для столицы. В Москве для автомобилей Кт = 2. Немного меньший показатель принят в г. Санкт-Петербург, где Кт = 1,8. В небольших населенных пунктах применяется понижение, значение которого может лежать в границах от 0,6 до 0,9. Для спецтехники действуют исключительно уменьшающие коэффициенты населенных пунктов РФ.

Как возраст и опыт влияют на цену ОСАГО

Логично предположить, что чем старше и опытнее лицо, имеющее право водить автомобиль, тем меньше вероятность попадания в аварийную ситуацию на дороге, будучи за рулем автомобиля. В таблице показано, как определить величину Квс, в зависимости от того, сколько лет человеку, и опыта его вождения.

Возраст, лет	Водительский стаж, лет	Квс
18-22	менее 3	1,8
22 и старше	менее 3	1,7
до 22	3	1,6
22 и старше	3 и более	1

Таким образом, понятно, что пока человеку не исполнится 22 лет, и он не наработает стаж 3 года, для ОСАГО будут вводиться коэффициенты повышения. Важно учесть некоторые детали:

1. В полисе в качестве граждан, которым разрешено управлять автомобилем, можно фиксировать до 5 человек.
2. Когда число граждан в автостраховке свыше 1, то для определения цены ОСАГО в расчете используют максимальный Квс. Таким образом, чтобы не увеличивать расходы на страховку, не следует вписывать в нее слишком молодых и неопытных водителей. Из вышеприведенной таблицы видно, что включение подобных лиц поднимет цену ОСАГО на 60-80 %.
3. При выдаче документа без ограничений, т. е. когда Ко = 1.8, применяется Квс = 1.0.

Используя коэффициент, зависящий от опытности и возраста лица, допущенного к управлению авто, страховые фирмы стараются свести к минимуму возможные риски.

Коэффициент периода страхования ОСАГО

Некоторые виды транспортных средств предназначены для эксплуатации в конкретное время года. К таким относятся:

• снегоуборочная техника;
• машины для полива;
• сельскохозяйственная передвижная техника;
• другие виды спецтехники.

Минимальный понижающий показатель Кп = 0,5. Он применяется для спецтехники, используемой не более 3-х месяцев в году. Максимальное значение коэффициент принимает для транспортных средств, работающих более 10 месяцев из 12. Он равняется 1.

Кп отражает невозможность использовать ТС круглогодично, исходя из его технических параметров. То есть, даже если владелец машины использует ее только для летних выездов на дачу, полис ОСАГО надо оплачивать за весь год.

Коэффициент Кс определяют, исходя из того периода, в течение которого автовладелец планирует использовать свое ТС.

Таблица коэффициентов для определения стоимости ОСАГО

Помимо описанных коэффициентов, в расчетах по ценообразованию документа применяют и другие поправки. Например, для объектов страхования, поставленных на учет в других странах. Владельцам таких средств передвижения страхователи предоставляют более удобные предложения. Это связано с возможностью приобрести ОСАГО на дни, недели, месяцы, отведенные для путешествий по территории РФ на машине. Понижающие коэффициенты представлены в таблице.

№ п/п	Срок ОСАГО	Понижающий коэффициент
1	от 5 до 15 дней	0,2
2	от 16 до 30 дней	0,3
3	2 мес.	0,4
4	3 мес.	0,5
5	4 мес.	0,6
6	5 мес.	0,65
7	6 мес.	0,7
8	7 мес.	0,8
9	8 мес.	0,9
10	9 мес.	0,95
11	10 мес. и более	1

Таким образом, собственникам авто, зарегистрированным за рубежом, можно приобрести ОСАГО с большими скидками.

Самостоятельный расчет стоимости ОСАГО

Каждый автовладелец может самостоятельно сделать расчеты и уточнить величину денежной суммы, которая потребуется для приобретения страховки. Для этого используется приведенная выше формула определения С_{полиса ОСАГО}, в которую следует подставить необходимые коэффициенты. Некоторая сложность может возникнуть с определением КБМ.

Когда лицо, управляющее автомобилем, имеет большой стаж, воспользоваться приведенной таблицей коэффициентов довольно проблематично. Это связано с тем, что не все знают период, когда происходили ДТП и наступали страховые случаи.

Один из способов определения КБМ – воспользоваться официальным интернет-сервисом Российского союза автостраховщиков. На сайте этой организации есть база, в которой собраны сведения о транспортных средствах, ДТП.

Чтобы сделать запрос, надо заполнить такие поля формы онлайн:

• категория владельца ТС (юр- или физлицо);
• фамилия, имя, отчество собственника ТС, КБМ которого определяется;
• ДДММГГ рождения водителя;
• параметры документа, дающего право на вождение автомобиля;
• вид ОСАГО (неограниченное или имеющее ограничение лиц, допускаемых к вождению машиной);
• ДДММГГ начала срока действия страховки.

По итогам проверки коэффициента по базе РСА будет получено какое-либо из приведенных сообщений:

1. Появится определенное значение КБМ для указанного человека. Это означает, что сведения о нем есть в базе РСА. Кроме того, на экран будет выведена информация о страховом полисе и компании, в которой выписан ОСАГО.
2. Значение КБМ в базе не найдено. Лицу, по которому подан запрос, присвоен 3 класс и КБМ = 1.

Второй вариант ответа возможен в случае ошибки при вводе данных или их обработке системой, отсутствия информации о водителе, замены прав в текущем периоде. Такое же сообщение появится, если страховая компания лишена лицензии.

Итог

Оформляющему ОСАГО водителю следует знать, что стоимость страховки не зависит ни от модели, ни от марки автомобиля. Не имеет значения и год выпуска машины. Такие дополнительные вопросы часто задают сотрудники страховых компаний. И в этом случае следует понимать, что эти параметры никак не могут повлиять на стоимость полиса. Не следует дать себя запутать и навязать дополнительные услуги.

https://avtojur.com/strahovanie/osago/rasshifrovka-koeffitsientov