Что такое коэффициенты ОСАГО? Описание, советы и нюансы
Покупка полиса ОСАГО является обязанностью каждого автовладельца России. Стоимость автогражданки при этом будет примерно одинаковой у всех страховщиков. Дело в том, что этот вид автострахования регулируется государством. В качестве инструментов влияния выступают коэффициенты ОСАГО. Именно они могут повысить цену или наоборот, порадовать скидкой. Произвести предварительные расчеты страхового взноса можно самостоятельно, главное знать какие коэффициенты использовать. Разобраться в этом не сложно.
Скрыть содержание
Что это такое?
Сумма страхового взноса, который нужно оплатить при оформлении ОСАГО, не может быть одинакова для всех. Это связано с рисками наступления аварийной ситуации. Факторы разные: водительский стаж, модель автомобиля, возраст, мощность двигателя и прочее. Все это учитывается и влияет на то, какой коэффициент будет применяться при расчетах.
Коэффициенты – это показатели, оценивающие вероятность наступления страхового случая при определенных обстоятельствах.
Государство тщательно следит за порядком расчета страхового взноса и устанавливает предельные значения для всех используемых коэффициентов. Были приняты соответствующие законодательные акты:
- Порядок расчета – ФЗ №40 от 25.04.02 г.
- Размеры применяемой базовой ставки и коэффициентов – Указание Центрального Банка России №3384-У от 19.09.2014 г.
Что они дают и как появляются?
По состоянию на 2023 г. при расчете стоимости полиса автогражданки используют 9 коэффициентов. Базовую ставка умножается на них все. Одни понижают стоимость, другие наоборот повышают (что такое повышенный коэффициент?).
Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН х КПИ х КПР
| №/№ | Буквенное обозначение | Расшифровка |
| 1 | ТБ | Базовый тариф |
| 2 | КТ | Коэффициент территориальности |
| 3 | КБМ | Коэффициент бонус-малус или коэффициент безаварийности |
| 4 | КВС | Коэффициент возраста и стажа водителя |
| 5 | КО | Коэффициент ограничения |
| 6 | КМ | Коэффициент мощности |
| 7 | КС | Коэффициент срока страхования |
| 8 | КН | Коэффициент нарушений |
| 9 | КПИ | Коэффициент периода использования |
| 10 | КПР | Коэффициент прицепа |
По своему происхождению их можно разделить на 3 группы:
- Описание типа транспортного средства. Сюда относят – КМ, КПР и КПИ. Ведущая роль у КМ. Чем меньше лошадиных сил у двигателя, тем ниже риск возникновения аварийной ситуации.
- Сведенья о самом водителе. Эта информация отражается в КВС, КБМ, КН и КТ.
- Тип страхового договора. Так ограничение на количество лиц, вписанных в договор влияет на КО, а срок страхования – на КС.
На стоимость страховки оказывает влияние и класс водителя. На нашем портале вы найдете информацию о том, как устанавливается класс для ОСАГО, как узнать свою категорию, в чем отличия 3 класса и 5, а также ознакомитесь с таблицей классов ОСАГО с коэффициентами.
Описание
Одни коэффициенты ОСАГО практически не изменяются с течением времени (базовый тариф и коэффициент мощности двигателя), другие же меняют свое значение в зависимости от страховой истории и особенностей эксплуатации машины.
Для такси
Специальных коэффициентов для ТС, используемых в качестве такси, нет. Но показатели, применяемые для машин, задействованных в пассажирских перевозках, значительно выше, чем для обычных легковых автомобилей.
Базовая ставка для такси (5138 – 6166 руб.) на 50 % выше, чем для машин категории В , используемых в личных целях физическими лицами (3132-4118 руб.).
Цена ОСАГО для таксистов зависит от следующих факторов:
- Сезонности использования ТС.
- Характеристик машины.
- Места, где был зарегистрирован собственник и локации использования самого ТС.
- Имеются ли выплаты по страховки за предыдущий период.
- Числятся ли за страхователем нарушения договора.
Все важные аспекты по расчету страховой премии отражены в Правилах страховой деятельности. С ними лучше ознакомиться до подписания договора.
При аварии
КБМ – это скидка, которую может заработать водитель если в течение года не попадет в ДТП. Осторожная езда вознаграждается снижением цены на 5% в год. Если ездить осторожно, то за 10 лет можно получить -50% от стоимости полиса ОСАГО.
Если же горе-водитель регулярно попадает в ДТП, тогда ему присваивается КБМ в размере 2,45. Это значит, что цена возрастет на 145% и смена страховщика не поможет.
Процедура поощрения-наказания проходит следующим образом. Изначально, при первом заключении договора, водителю присваивают коэффициент равный 1. За год без аварий он становится равным 0,95. Спустя год аккуратного вождения – 0,9 и так далее. А потом произошла одна страховая выплата и КБМ снова равен 1.
Коэффициент бонус-малус мотивирует водителей быть на дороге более бдительными и соблюдать ПДД. В противном случае, невнимательность отразится на его кошельке.
При нарушении правил страхования применяют коэффициент нарушений. Он имеет два значения:
- 1 – по умолчанию;
- 1,5 – было хоть одно нарушение.
Такими нарушениями считаются:
- умышленное нарушение ПДД – создание аварийной ситуации, нанесение вреда жизни или здоровью человека;
- вождение под действием алкоголя или наркотиков;
- езда без водительских прав;
- подача ложных данных при оформлении ОСАГО, с целью занижения стоимости страхового взноса.
Взаимосвязь со страховыми тарифами
Базовый тариф и коэффициенты тесно взаимосвязаны друг с другом. Они используются в одной и той же формуле. Размер базовой ставки, зависит только от выбранной страховой компании. Государство лишь задает верхнюю и нижнюю допустимые границы, а страховщик вправе установить любую тарифную ставку, входящую в этот коридор.
Коэффициенты же зависят от самой машины, количества водителей, информации о них и типа выбранного договора. Каждому фактору присваивается свое цифровое выражение. Это значит, что расчет страхового взноса проводится сугубо индивидуально, с учетом всех возможных рисков.
Подробнее о том, как узнать коэффициент и как он влияет на стоимость полиса читайте здесь.
Советы и нюансы
Немного сэкономить на страховом взносе помогут эти советы:
- Изучите тарифы нескольких страховщиков. Базовая ставка у них может разнится, так как ЦБ РФ задает лишь максимальную и минимально допустимые границы. Поэтому вполне разумно отдать предпочтение СК с низкой базовой ставки, что существенно скажется на самой премии.
- Отдавайте предпочтение СК с хорошей репутацией, так как при банкротстве возмещение за неиспользованное время никто возвращать не будет.
- Не включайте в договор лиц с маленьким водительским стажем и в возрасте меньше 22 лет.
- Согласно правилам расчета стоимости ОСАГО по ограниченному договору используют самый высокий КБМ. Это значит, что скидка будет минимальной.
- Безаварийная езда в течение 10 лет обеспечит снижение цены на полис в половину (КБМ=0,5).
- Ни в коем случае не стоит садиться за руль в нетрезвом состоянии и предоставлять СК ложную информацию. Это грозит применением коэффициента нарушений. Он значительно повышает цену на полис.
Для расчета стоимости полиса ОСАГО РСА используют базовый тариф и специальные коэффициенты. Именно эти коэффициенты могут понижать или повышать цену страховки.
Государство задает лишь определенный предел базовому тарифу. А применяемые коэффициенты зависят от многих факторов: начиная с места регистрации собственника и заканчивая сроком страхования.
Зная, какой коэффициент применим именно в вашей ситуации, можно легко провести расчет самостоятельно. А этот навык очень пригодится при оформлении нового полиса.
https://uravto.com/strahovanie/osago/class/koeffitsienty.html