Грамотный расчет осаго – действующие тарифы, пошаговая инструкция и удобный калькулятор

Грамотный расчет осаго – действующие тарифы, пошаговая инструкция и удобный калькулятор

Страховые компании обязаны рассчитывать цену полиса ОСАГО в соответствии с официально установленными тарифами. Часто владельцы автомобилей задаются вопросом, как именно происходит подсчёт страховой премии, от чего зависит, и можно ли самому рассчитать страховку на автомобиль по новым тарифам.

Информация, представленная ниже, содержит в себе сведения обо всех необходимых показателях, об их действующих тарифах, а также пошаговую инструкцию расчёта стоимости ОСАГО.

Скрыть содержание

Страховые ставки

Так, страховые тарифы определены как ценовые ставки, которые используют страховые компании для расчёта страховой премии в пользу страховщика за заключённый договор обязательного страхования.

Как говорит статья 9 данного Закона, страховые тарифы ОСАГО состоят из базовых ставок и понижающих и повышающих коэффициентов. При этом для того чтобы посчитать тариф, следует базовую ставку, соответствующую типу автомобиля (легковой, грузовой и т.д.), умножить на коэффициенты (в зависимости от стажа водителя, города использования и т.д.).

Учитывая, что владельцы автомобилей прибегают к страхованию ОСАГО на обязательной основе, все тарифы и коэффициенты установлены официальным документом. Такие полномочия возложены на центральный банк. Статьёй 8 Закона об ОСАГО закреплено, что Банк устанавливает такие размеры показателей для расчёта страхового тарифа, которые экономически обоснованы.

Справка! Минимальные и максимальные уровни базовых ставок и применяемых к ним коэффициентов регламентированы Указанием Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У. Данные показатели устанавливаются на срок не менее года.

Убедиться в актуальности и экономической обоснованности принятых размеров страховых тарифов можно посредством рассмотрения статистических данных о количестве уплаченных водителями страховых премий и о суммах страховых возмещений при наступлении ДТП. Ежегодная публикация такой информации также входит в компетенцию Банка России, на основании пункта 5 статьи 8 Закона об ОСАГО.

К примеру, официальная статистика показывает, что ежегодно в качестве страховых премий владельцами транспортных средств выплачивается порядка 230 млрд руб. В то же время выплаты компенсаций находятся на уровне около 170 млрд руб. При этом средний размер страховой премии равен порядка 6 тыс. руб., а средняя выплата составляет 65-70 тыс. руб.

Не следует путать понятия «страховой тариф» и «страховая премия». Страховой тариф – это цена за единицу страховой суммы, а страховая премия – это та сумма, которая уплачивается непосредственно автовладельцем.

О том, как самостоятельно, при помощи он-лайн калькулятора, можно рассчитать стоимость полиса по новым тарифам, мы рассказывали в этом материале, а о том, как самому можно определить размер страховой компенсации, узнаете тут.

Базовый

Базовая ставка необходима для расчёта стоимости полиса ОСАГО. Для установления страхового тарифа необходимо определить базовую ставку, а затем скорректировать её на коэффициенты.

Размеры базовых тарифов закреплены Приложением № 1 Указания Банка от 19 сентября 2014 года № 3384-У. При этом в этом документе указаны наименьшие и наибольшие уровни базовых ставок для одних и тех же видов транспортных средств (так называемый «тарифный коридор»).

Тарифный коридор создан для того, чтобы страховщики могли регулировать свои доходы или расходы. Например, страховая может принять решение о понижении или повышении размеров страховых тарифов в том или ином регионе, исходя из данных о его убыточности или прибыльности.

Таким образом, страховая компания может выбрать по своему усмотрению конкретный размер базовой ставки в установленных пределах. В этом и есть причина того, что цены на страхование ОСАГО могут отличаться в зависимости от страховщика.

Важно! Обязанность страховых компаний рассчитывать страховые тарифы, исходя из базовых ставок, установленных центральным банком, означает не только то, что они не имеют право использовать более высокие ставки, но также не вправе применять ставки ниже минимального значения.

Размеры базовых ставок зависят от следующих параметров:

• от принадлежности автомобиля (юридическое лицо, физическое лицо, индивидуальный предприниматель);
• от категории ТС – легковые и грузовые автомобили, мотоциклы (как самостоятельно рассчитать стоимость ОСАГО для мотоцикла узнаете здесь);
• от цели использования (личные цели, такси, регулярные перевозки).

Таблица базовых ставок выглядит следующим образом.

Транспортное средство	Базовые ставки, руб.
	Минимальное значение	Максимальное значение
ТС категории А, М (мопеды, мотоциклы)	867	1579
ТС категории В, ВЕ, принадлежащие:
организациям	2573	3087
гражданам	3432	4118
используемые в такси	5138	6166
ТС категории С, СЕ с максимальной массой:
до 16 тонн	3509	4211
более 16 тонн	5284	6341
ТС категории D, DE с числом пассажирских мест:
до 16	2808	3370
более 16	3509	4211
используемые на регулярных перевозках	5138	6166
ТС категории Tb (троллейбусы)	2808	3370
ТС категории Tm (трамваи)	1751	2101
Тракторы и самоходные машины	1124	1579

Соответственно, в зависимости от того, какой базовый тариф будет применять страховая организация, цены на полис ОСАГО могут отличаться:

• по мопедам и мотоциклам – на 82%;
• по тракторам и самоходным машинам – на 40%;
• по остальным видам автомобилей – на 20%.

Действующие

Страховые тарифы рассчитываются как произведение базовых ставок и корректирующих коэффициентов. Страховщики применяют коэффициенты, зависящие от:

1. места использования машины (КТ);
2. наличия страховых случаев в прошлом, то есть ДТП, в котором виновником оказался водитель ТС (КБМ);
3. числа лиц, которые управляют автомобилем (КО);
4. возраста и стажа водителя (КВС);
5. технических характеристик (КМ);
6. наличия прицепа (КПр);
7. периода эксплуатации ТС (КС);
8. срока, на который делается страховка (КП);
9. наличия нарушений законодательства (КН).

Чтобы узнать действующие тарифы на конкретный автомобиль, следует взять базовую ставку (размеры ставок приведены в предыдущем пункте) и умножить на соответствующие размеры коэффициентов.

Справка! Вместе с тем можно считать страховые тарифы не только вручную, но и с помощью специальной программы – онлайн-калькулятора. Такие калькуляторы размещены на официальных сайтах страховых компаний и сайте РСА (Российского союза автостраховщиков).

О том, как при помощи калькулятора РСА быстро рассчитать стоимость страховки ОСАГО, мы подробно рассказываем в специальной статье, а о том, как на этом калькуляторе можно произвести расчет причиненного ущерба и полагающихся по ОСАГО выплат, мы писали в этом материале.

Действующие уровни коэффициентов отражены в Приложении № 2 Указания Банка России. Рассмотрим, каким образом и в зависимости от чего устанавливаются коэффициенты.

• Чтобы узнать коэффициент КТ, нужно найти в таблице свой населённый пункт и выбрать значение. Например, для Москвы КТ равен 2,0, для Санкт-Петербурга – 1,8, для Ярославля – 1,5, для Самары – 1,6, для Екатеринбурга – 1,8.
• При определении коэффициента бонуса-малуса необходимо исходить из того, какой класс был присвоен водителю в прошлом году, и сколько ДТП по его вине в течение этого года произошло. Для новичка устанавливается 3 класс, которому соответствует коэффициент в размере 1,0. Если в течение года ДТП не наблюдалось, то при заключении следующего договора ОСАГО ему присваивается 4 класс с коэффициентом 0,95 (что снижает итоговую стоимость ОСАГО). А если страховые случаи всё-таки были, то класс снижается, и используется коэффициент 1,55 либо 2,45.
• Если машина эксплуатируется только одним человеком, то КО равен 1,0. В противном случае, размер коэффициента повышается до 1,8.
• Показатель, зависящий от стажа и возраста владельца ТС, принимает значение в пределах 1-1,8. Наименьший его уровень присущ для тех автовладельцев, которые имеют стаж более 3 лет, а их возраст выше 22 лет.
• КМ зависит от мощности двигателя. При малой мощности (до 50 л.с.) он находится на уровне 0,6, а при высокой (свыше 150 л.с.) – 1,6.
• Когда водитель использует прицеп, по отношению к базовой ставке применяются коэффициенты от 1 до 1,4. Указанием Банка закреплены разные размеры КПр для разных типов ТС.
• КС и КП применяются, если страхователь покупает страховку на срок, меньший чем год, или собирается ездить за рулём не весь год, а только конкретный период времени. Соответственно, эти коэффициенты снижают стоимость ОСАГО в зависимости от того, каков выбранный период времени.
• КН равен 1,5 и применяется только, если есть подтверждение нарушения законодательства об ОСАГО.

На нашем сайте эксперты подробно рассказывают не только о том, как происходит расчет стоимости ОСАГО при помощи он-лайн-калькуляторов, но и как таким способом можно подсчитать:

• размер выплат при ДТП;
• утерю товарной стоимости;
• неустойку, если СК не выполняет своих обязательств.

Пошаговая инструкция

Для того чтобы рассчитать стоимость ОСАГО самостоятельно, рекомендуется следовать приведённой инструкции:

1. Открыть Указание Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У.
2. Определить базовую ставку, исходя из категории машины и её предназначения (Приложение № 1 к Указанию).
3. Найти в таблице коэффициентов по территории эксплуатации машины свой город и соответствующий ему КТ (пункт 1 Приложения № 2).
4. Установить КБМ, соответствующий присвоенному классу (пункт 2 Приложения № 2).
5. Решить, кто будет использовать машину: только водитель или также и другие лица. Выбрать в таблице КО (пункт 3 Приложения № 2).
6. Из таблицы коэффициентов возраста и стажа выбрать подходящее значение (пункт 4 Приложения № 2).
7. Посмотреть в паспорте автомобиля мощность в лошадиных силах и определить КМ в соответствии с таблицей (пункт 5 Приложения № 2).
8. КПр, КС, КП и КН нужно применять не всегда. Каждый из данных показателей используется только в случае особых обстоятельств: если владелец имеет прицеп, делает страховку не на год или нарушал Закон об ОСАГО. Если такие обстоятельства имеют место, то коэффициенты определяются в том же порядке, что и предыдущие, согласно пунктам 6-8 Приложения № 2.
9. Найти страховой тариф, перемножив между собой все найденные показатели.

Внимание! Рекомендуется проверить на сайте РСА с помощью онлайн-калькулятора насколько правильный получился расчет.

Таким образом, каждый страхователь до посещения страховой компании самостоятельно определить стоимость полиса ОСАГО (как это сделать при помощи он-лайн калькулятора мы рассказывали тут). Это подготовит водителя к тому, каков уровень затрат ему предстоит произвести, а также правильно выбрать страховую компанию с тем, чтобы не переплатить.

https://uravto.com/strahovanie/osago/raschet-o/kakie-est-tarify.html